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[LV.1]初来乍到

发表于 2018-8-13 08:53
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  新能源汽车快速发展,让很多老百姓都“喜提”环保车。然而有车主发现,花差不多价格买新车,新能源车的保费比同价位的传统燃油汽车贵两三千元!这还没完,日后赔付时,预估的维修费却与投保的新车价位“不符”。全媒体记者调查发现,在现有的车险体系中,并未有针对新能源汽车的专用保险,只能套用燃油车保险体系,导致了用户投保费贵,保险公司理赔却“降级”赔付的局面。
  车主:为何是“补贴前价格投保,补贴后价格赔付”?
  近日,买了某纯电动汽车的刘先生发现,同样是花15万元购买一辆新车,新能源汽车购买全险保费要比同等价格的传统燃油汽车多缴纳约2000元!原因是这款纯电动汽车的指导价是23万多!
  全媒体记者发现,当前新能源汽车官方指导价都“虚高”,实际市场价格以扣除国家和地方补贴之后为准。以北汽新能源EU R500车型为例,补贴前售价为22.07万元,补贴后售价12.99万元,差价近10万元。然而,车主在缴纳保费时,保险公司一律按照22.07万元这个补贴前的指导价进行评估计算。
  保险公司还告诉刘先生:日后出险理赔,车辆将按照购车发票的金额(即15万元)标准进行赔付。这些不合理的保险条款让刘先生不解。
  调查:贵20%!新能源车首保和续保均高于燃油车
  全媒体记者采访中国平安、人保、太平洋等多家保险公司,新能源汽车“按补贴前价格投保,按补贴后价格赔付”,如今是行业惯例。平安车险工作人员告诉记者,在车主日后使用车损险赔付时,不仅要根据购车发票的金额进行上限赔付,而且赔付金额也不会超过投保车辆的实际购买价格;即便是新能源汽车因事故报废时,也是按照购车发票上的金额对车主进行赔付,也就是按补贴后的价格赔付。
  记者留意到,这种让新能源车车主深感不公平的事情,还体现在次年、甚至是后面几年的续保费用上。按照当前保险公司的投保计算,传统燃油车在次年续保时,商业车险中最重要的车损险会根据车辆的价值有10%折损,如果车主第一年没有出险记录且记录良好,总的全险保费还会打七折左右。新能源汽车不仅车损险会按照补贴前价格进行计算,即便是记录良好、次年续保,保费依然要比传统燃油汽车高。
  中国银行保险监督管理委员会直属的中国保信在今年6月发布的一份新能源汽车保险市场分析报告中指出,新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高达21%。
  保监会数据显示,2013年至2017年,我国年均承保车辆增速达78.6%,年均保费增速为72%。同时新能源汽车承保车辆数量骤增,仅在2017年就达171.7万辆,同比增速47%,保费规模为101.6亿元,同比增速50.4%。
  新能源车套用传统燃油车车险三大不合理
  有业内人士指出,新能源车如今照搬套用燃油汽车的险种,并不符合实际情况。
  不合理一:缴纳基数“不科学”
  除了必须要购买的交强险外,问题出在商业保险的险种上。譬如最重要的车损险,当前燃油汽车按照汽车零整比和出厂价格有基本的缴纳基数,保费就按照这个计算。人保广州公司的工作人员告诉记者,这个基数是保监会基于多年来数百万辆各品牌汽车的出险、维修、事故等情况科学得出。但是新能源车有国家和地方补贴,在缴纳车损险这一大项时,是根据车辆补贴前的价格作为基数进行缴纳的,这在实际中并不科学。
  不合理二:涉水险、自燃险显多余
  在传统燃油机动车中有几个关键险种,如发动机涉水险、机动车自燃损失险,在购买全险时基本包含在内。在暴雨季节,能让车主在发动机发生涉水损坏后,得到相关保障;而在夏日炎炎时,也能让老车在自燃后获得一定赔付。只不过,对于纯电动汽车来说,这些险种或有点多余了。当前新能源车在做动力电池的标定测试时,电池的防尘防水级别基本都可以做到IPX67的水平,通俗点说就是完全防尘,而且可以在深1米的水下浸泡半个小时不进水。中国汽车技术研究中心汽车安全试验室专家表示,当前出厂的新能源车搭配的电机,均需按照国家相关标准对动力电池的安装、布局、绝缘防护、碰撞、高压等进行内外力的测试,来确保整车的安全性,虽然还不够完善,但自燃的发生概率极小。所以这两个险种对于纯电动车来说,并没有保障作用。
  不合理三:电池损耗没有赔付
  相反,当前的保险险种中,并没有对电池有专门的保障险种。车主若想通过车损来更换新能源车的动力电池,但新能源机动车的动力电池若不损坏,只是续航时间短了、充电不充分等,那么车损险是不能赔付的。
  焦点:新能源汽车保险该如何制定?
  如今新能源汽车保险领域暴露出的问题越来越多。全媒体记者留意到,当前业内也正在探讨新能源汽车专属车险如何制定,如何平衡车主投保和赔付费用,以及保险公司赔付时候的成本考虑成为焦点问题。
  那么,具体影响新能源汽车保费将有哪些因素呢?中国人保广州公司的一位理赔专员李先生告诉记者:首先,最重要的是动力电池,不过当前国内动力电池行业水平普遍不高,电池的特有属性导致耐造性不高,振动、高温等都会对电池有影响,而且当车辆发生碰撞挤压时,动力电池还有可能造成二次事故。如何制定电池方面的险种很关键;其次是新能源汽车的维修成本。李先生表示,新能源车电池电机等核心部件的维修难度较大,当前遇到较大的问题时基本是直接更换,而且新能源汽车车载设备电子化集成度高,单次的事故零配件及工时费价格或者会比传统的燃油汽车更高,这点也是保险行业关注的焦点。第三则是新能源汽车补贴在新能源汽车保险中该如何核算?此外,业内人士指出,当前新能源汽车超过一半市场保有量大多被应用于网约车、运营车领域,目前这些车辆多以家用车的车辆种类进行承保,在经过长时间行驶后,质量如何还需要考验。
  对于保险公司来讲,如何制定出一套合理的保险体系以最大地控制风险则是当务之急。银保监会专家表示:设置新能源汽车专用保险的难点,在于我国新能源汽车产品的研发还是处于刚起步的阶段,没有历史的数据和成熟的经验做支撑。保险行业在新产品开发、费率拟定,以及产品销售和风险管控方面还有一定的困难。“定损费用不能完全照搬同价位传统燃油车条款,但价格定高了车主也会有意见,这就是各方争议所在。”李先生等业内人士称,如果按照补贴后的价格投保,车主会认为不划算,但如果按照补贴前的价格投保,保险公司又担心自己利益受损,甚至亏本。
  【进展】 中保协:新能源专属车险在研究
  8月5日,中国保险行业协会(“中保协”)召开了商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会,来自保险业16家财产保险公司的代表参加了会议,会议主要讨论了三件事:修订2014版商业车险条款、制定汽车延保保险条款,以及制定新能源汽车保险专属条款,并成立了三个项目小组。中保协表示,新能源汽车保险专属条款获奖者最快将于8月底定稿。但具体推出时间暂未透露。

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